天津滨海农商银行华北陶瓷市场信用共同体批

来源：金融界网站

一、基本情况介绍

天津滨海农村商业银行（以下简称“滨海银行”）是坐落于天津滨海新区和天津自贸区的国有区域商业银行。近年来始终牢记服务民营企业、服务实体经济、服务地方经济发展的使命，积极投身到支持中小微企业、支持“三农”经济发展的浪潮中。目前已经逐步构建了更为契合民营小微客户金融服务的组织架构、审批模式、定价规则、尽职免责等体制机制，大力推动普惠金融服务做深做实、做出实效。截至年4月末，全行单户授信万元（含）以下小微企业贷款增速达到47.87％，远高于全行各项贷款增速，而且平均加权利率较上年度下降了1.07个百分点。涉农贷款余额达到88.13亿元，较年初增长2.58亿元，普惠型涉农贷款增速达到44.24％，远高于全行各项贷款增速。较好地服务了当地普惠金融领域客户，支持区域经济良性发展。

天津滨海新区某商贸有限公司成立于年，在成立之初，该公司就投资开发了中国北方最大的专业批发市场“华北建材陶瓷批发市场”，目前该市场汇集了来自全国14个省市的40多个地区的客商余家，市场就业人员近3万人。运营模式上实行厂家直销，批发价零售，销售辐射范围已经覆盖北京、河北、山西、内蒙古、山东等黄河以北及东北地区。近年来，在低碳经济大背景下，主动转型，以低温快烧为突破口，以调整结构为主轴，逐步使其发展布局适应市场经济和政策导向。并投入大量资金对市场进行升级改造，先后改造建成10条精品街，经营产品近余种，市场库房及展厅出租率达到98％。

华北陶瓷市场信用共同体是年滨海银行与该商贸公司合作创立的业务模式。在该业务模式下，由滨海银行向华北陶瓷市场信用共同体提供整体授信，共同体项下商户在有用信需求时，按照租赁协议和商户的信用等级综合评定，分别给予不高于万元（优秀户）、万元（良好户）和万元（一般户）的额度。贷款资金主要用于共同体项下商户交库房租金和购瓷砖。截至目前该信用共同体已平稳运行了近16年的时间，滨海银行累计向信用共同体项下商户发放贷款约10.6亿元，笔，惠及商户户。

二、业务模式

华北陶瓷市场信用共同体是由天津滨海新区某商贸有限公司及华北陶瓷市场中商户组成，滨海银行根据行业发展趋势、市场经营状况以及该商贸公司整体情况，对信用共同体进行整体授信。根据共同体项下商户融资需求，根据商户信用等级综合评定，向其提供中短期流动资金贷款，贷款资金用途主要用于共同体项下商户向该商贸公司支付库房租金，并由该商贸公司对共同体项下融资提供保证担保。

在商户融资过程中，需向滨海银行提供正式租赁协议，以证明交易的真实性。同时申请人需在滨海银行开立保证金账户，按库房租金按揭贷款总额度的10％作为保证金。在该业务模式下，融资业务还款来源主要有三个：

1.共同体项下商户（申请人）的经营收入；

2.申请人在滨海银行保证金存款以及申请人收入；

3.保证人的收入作为补充还款来源。

三、业务模式价值分析

华北陶瓷市场信用共同体模式最本质的特点和社会价值是在从新的视角去评估贷款主体的信用风险。传统贷款业务是割裂式地评估借款主体的信用状况，单个授信、单个管理，这种模式下对于经营规模较小、管理不够规范但是数量庞大的中小微企业和个体工商户而言，融资难度较大，难以通过银行机构的信用筛选。而在华北陶瓷市场信用共同体是以相同地域、相同业务为基本关系建立起来的，在这种业务模式下，银行机构更为

转载请注明：http://www.abuoumao.com/hyfw/7576.html